中国经济时报记者 姜业庆

作为金融科技渗透最深入的领域之一，消费金融在过去的一年已得到充分证明。记者通过梳理部分消费金融公司的发展脉络发现，科技力量正在成为消费金融公司高质量发展的重要力量，并且未来会更加明显。

消费金融离不开科技创新

近年来，在数字化浪潮下，消费金融公司比传统金融机构更热衷于推进科技创新，以数字金融赋能业务发展。马上消费金融股份有限公司副总经理兼首席信息官蒋宁认为，伴随着新兴科技的迅速发展，科技在各行业领域的应用不断加深，为驱动各行业创新发展注入了更多旺盛活力。在金融领域，科技手段对于提升金融服务水平的重要作用越发清晰，金融科技由此蓬勃发展。金融科技赋能金融行业创新发展，在消费金融的赛道上，其重要价值同样凸显。

蒋宁指出，消费金融是零售金融的重要组成部分，而长期以来，零售金融存在运营效率、产品体验、风险管理等方面都存在很大的提升空间，同时，如何通过科技的能力，提升金融的普惠性和可得性一直成为数字金融建设最重要的目标。在这种情况下，消费金融公司要想发展消费金融业务，就必须依靠科技创新，依靠数字化技术。一方面，随着数字中国建设加快推进，智能手机已在我国实现广泛普及，手机银行等业务得到快速发展，可以让金融服务无处不在、随手可得。另一方面，普惠金融服务的风控成本较高，传统金融产品难以满足老百姓碎片化、及时需要的金融需求。而消费金融公司通过运用数字化技术，可以提高运行效率、降低获客成本，做好风险防控，深挖传统金融机构能力不及、覆盖不到的普惠市场，深化产品和服务模式创新，进而提升普惠金融服务的可得性和覆盖面。

记者从中邮消费金融公司获悉，该公司自成立伊始就坚定认为金融科技有助于平衡覆盖长尾客户与实现盈利之间的关系，是发展可持续普惠金融的重要利器。据公开信息，中邮消费金融科技人员占比超公司总人数二分之一，具备了快速响应业务需求、敏捷高效运作能力，为未来的科技创新提供了有力支撑。

随着数字中国建设的深入推进，国民数字素养与技能持续提升，不同社会群体之间的数字鸿沟不断弥合，弱势群体数字能力快速提升。这为数字普惠金融的开展提供了良好的条件，消费金融行业将数字技术与普惠金融有机融合起来，大大突破了时间和空间的限制，有效提升了金融服务覆盖率。据悉，近年来，中邮消费金融通过科技赋能，创新金融产品，推出“加邮贷”“新市民贷”等消费金融产品，其中，“新市民贷”深入挖掘新市民金融服务需求，提高了新市民金融服务的可得性。尤其是农村地区的金融需求具有碎片化、周期长的特征，这对数字普惠金融提出了更高要求，这就意味着金融科技在消费金融发展过程中不可或缺。

招联消费金融股份有限公司总经理章杨清日前也撰文指出，要不断拓展金融科技应用的广度和深度，前瞻把握从数字化到数智化的演变趋势，开拓普惠金融新路径。一是数智化赋能客户洞察与智能风控，在合法合规的前提下，通过深度挖掘客户行为和场景数据，提升客户画像和风险定价的精度和准度;二是数智化打造“有温度”的智能交互服务，创新智能化的消费金融产品和服务，适配数字时代用户的自主选择、自助服务偏好，提升客户掌控感、尊荣感，优化用户体验;三是数智化助力普惠服务升维拓面，进一步洞察广大新市民与奋斗者们的新型需求和消费场景，有针对性地开发金融和服务产品，不断拓宽服务半径。例如，招联推出“自信”(客户智能自证与自主增信)、“自愈”(通过自助服务帮助逾期客户自我治愈)的数智化自服务体系，通过引导客户使用自助智能工具，助其精准获取所需服务。近期，招联联合中山大学发布消费金融垂直行业首个130亿参数规格的开源大语言模型——“招联智鹿”。模型研发基于消费金融实际业务场景，经模拟测试，使用该模型进行文本标注与生成的效能相比人工作业可提升百倍，将有力助推行业降本增效。以客服场景为例，该模型可节约客服工作时间近80%。未来，“招联智鹿”将有望应用于风控、运营和服务等更多细分场景。

数字化进程将大大加快

数字化、线上化是未来消费金融行业的发展方向，这在业界已形成共识。在业内人士看来，数字化、线上化是消费金融行业的发展方向，但各家消费金融公司受限于资源、能力等各方面条件，数字化进度各不相同。有消费金融公司表示，目前，传统线下业务发展遇到困难，但公司坚持“线上+线下”双轮驱动，锁定线上化转型目标，坚定推进数字化转型。

中原消费金融副总经理邵航表示，公司自成立之始，就着手构建自己的科技金融体系，加快数字化转型，重点聚焦居民消费信贷需求，服务传统银行难以触及的长尾客群，实现与传统银行补位发展。依靠科技、风控与数据，中原消费金融不断强化自身核心竞争力，筑牢了发展护城河。在日前举办的中原消费金融用户开放日现场，一个巨幅智慧大屏上的数字不断跳动，正实时展现每一笔订单的动态与分布。不管是白天，还是深夜，只要申请贷款，1分钟内都能批下来。

邵航认为，对于消费金融公司来说，未来数字化转型及科技发展方向，一是要准，精准洞察用户需求达到精准获客。中原消费金融充分利用自研的大数据人工智能模型驱动的精准营销体系，提高对用户的精准洞察能力。如针对广大有消费借贷需求的各类客户群体，推出主打线上小额借贷的中原消费金融APP；针对就业吸纳能力较强的小微企业和产业基地、园区中的客户群体，推出主打线下大额的柚卡APP，提供专属客户经理服务。二是要稳，智能风控体系提供底层支撑。在贷前，中原消费金融通过搭建高质量多维度数据体系，为用户精准画像。在贷中，中原消费金融通过生物识别技术和多重因子验证方法，可以数据化评估客户还款意愿。在贷后，搭建了“火眼”系统，动态监测用户贷款资金流向。三是要活，秉承“持续让数据活起来”的理念，中原消费金融构建了统一、集中、共享的数据服务体系，实现了跨条线的数据整合，不断释放数据基础性资源的核心价值。

中银消费金融自2020年3月就开启全面数字化转型之路。据悉，该公司专门成立数字化转型领导小组，借助大数据、云计算等数字技术，成功打破物理网点地域局限，服务半径迅速扩大，客户体验逐步优化，运营效率逐步提升，数字科技与金融业务融合程度持续深化。中银消费金融年报数据显示，从成立到2020年10年间，公司资产规模逐步攀升至300亿元；从2020年至2023年，仅3年时间，公司全力克服疫情影响，及时调整产品线，大力推动线上化转型，贷款规模实现3年逆势翻倍，接近700亿元，可谓是再造了一个中银消费金融。该公司2023年半年报显示，中银消费金融贷款余额662.82亿元，较上年末增长7.25%；线上贷款余额超过55%。从其资产规模和利润等综合经营数据来看，通过两年多的线上化转型，中银消费金融在投资回报、经营效率等各方面整体保持稳健。

中原消费金融公司总经理周文龙认为，以“智”提质已成为消费金融公司的必要之举，随着科技正加速迭代升级，中原消费金融不断加强对前沿技术的探索，以解决落地应用瓶颈，适应和引领行业的变革。马上消费金融公司成立8年来累计研发投入超30亿元，申请发明专利超过1500件；海尔消费金融公司2023年科技投入超2亿元，科技研发投入每年增长率在30%以上，拥有自研系统200余个。

小米消费金融公司相关负责人表示，2023年，小米消费金融完成了金融科技服务能力输出业务流程建立及团队搭建，基本具备了系统输出的能力，初步实现数个对外合作项目。接下来，将继续坚持把金融科技能力建设作为公司的战略方向。

马上消费金融副总经理孙磊认为，数字科技是兼顾服务长尾客户与实现可持续发展的有效手段。公司将积极布局大数据、区块链、生物识别、人工智能、云计算五大领域，依靠科技化、数字化支撑，构建牢固的“数字底座”，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。

中邮消费金融公司相关负责人也指出，中邮消费金融未来将进一步推进数字化、智能化改革，持续拓宽挖深金融科技的护城河，提升普惠金融服务质效，为用户提供更加灵活便捷的消费金融服务，以高质量金融供给服务中国式现代化。

据不完全统计，目前约有20家消费金融公司实现了消费信贷服务的全线上数字驱动模式，比2022年数量进一步增加。该模式的主要特点是信贷全流程线上化办理、贷款审批自动化决策，且可提供“7×24”小时金融服务。要做到这一点，离不开科技的有力支撑。